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壹、 開放民營(新)銀行設立

一、緣起

 

民國七〇年代,臺灣經濟快速發展,各界迭有要求開放民間設立銀行的呼聲。政府為因應國內外經濟金融發展趨勢,乃積極推動金融自由化及國際化政策,其中一項重大政策措施即是要解除長達45年的銀行設立限制,開放民營商業銀行設立。當時政府並致力於提高我國金融深化的程度,列入金融業發展計畫及六年國建計畫作為重點項目,期以進一步推動我國金融服務業的發展,促進經濟的持續成長。

 

二、推動策略

 

(一)為加強金融機構市場競爭及增加金融服務多樣化,財政部不僅逐步解除銀行業務之管制,更依據78年7月修正公布之銀行法第52條授權,於79年4月發布「商業銀行設立標準」,接受新銀行申請。

 

(二)為配合總體經濟之發展,當時開放銀行設立之政策目標為:

 

1.促進銀行業務之自由競爭,冀能改善銀行服務效率及提昇我國金融服務品質,以配合當前及未來經濟發展之需要。

2.加速銀行經營管理技術之革新,帶動服務業全面發展,使我國產業得以升級,經濟早日轉型。

3.落實金融國際化政策,藉由民營銀行之刺激,加緊本國銀行業進軍國際市場之腳步,俾拓展我國海外經濟實力。

4.為維護開放後之金融紀律,預防可能之脫序後遺症,必須加強金融管理,如設置防火牆,以規範利益衝突;研議營運財務資料之強制揭露措施,發揮市場規範力量;改進金融檢查制度等,以確保國內金融環境之穩定與安全。

 

三、執行成果

 

民國80年7月3日核准大安、萬泰、遠東、大眾、亞太、中興、萬通、玉山、聯邦、華信、寶島、富邦、中華、泛亞及台新等15家新銀行的設立,翌年6月再核准1家安泰商業銀行,總計16家新銀行設立。

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貳、 921震災處理政策

一、緣起

 

民國88年9月21日於臺灣中部地區發生強烈地震,對國內民眾造成極為重大的生命及財產損失。為有效、迅速推動各項災後重建工作,協助災民重建家園,並使產業恢復生產,財政部積極配合政府相關機關,全力推動各項金融協助措施。

 

二、推動策略

 

(一)88年9月30日函請各行庫配合「九二一大地震」救災督導中心第二次會議裁示事項,對房屋因此次災害毀倒的受災戶,展延其原有貸款本息。包括:

 

1.對個人受災戶原有房屋經政府認定屬全倒者,其原購屋貸款,包括農業貸款、勞工貸款、公教貸款,均准展延繳還本息期限5年,緩繳期限至95年2月4日止。

2.對個人受災戶房屋經政府認定屬全倒或半倒者,其原有房屋已辦理擔保借款部分(非購屋貸款),本金展延5年,利息展延1年6個月。

 

921震災處理措施

3.對受災企業之貸款,金融業對其到期本金展期1年,惟受災企業如有困難,得向往來銀行再申請展延半年。

4.對受災中小企業原有營運場所已辦理擔保借款者,予以本金最長展延1年,屆期由銀行評估企業營運恢復情形後,視個案得再辦理最長展延1年。

 

(二)調降及補貼受災戶原房屋擔保借款利率(息):

 

1.受災戶原房屋擔保借款利率調降之情形:

(1)九二一震災日至90年12月31日止,其利率按原貸放利率(88年9月21日)減4碼計算之。
(2)91年1月1日至95年2月4日止(即政府提供利息補貼之期間),受災戶震損房屋原擔保貸款利率調降為年息4%,其中受災戶實際負擔年息3%,政府提供1%之利息補貼。
(3)95年2月5日起至原貸款契約屆滿日止,貸款利率以不高於年息4%為原則。

 

2.為減輕受災戶之財務負擔,受災戶除已申請適用中央銀行利息補貼或九二一震災災後重建暫行條例第53條第5項社區重建更新基金利息補貼者外,金融機構得以登記備查簿方式主動調降受災戶利率,受災戶亦得主動向原貸款金融機構申請調降利率。

3.對於九二一震災日後始發生繳息不正常之受災戶,由金融機構本於協助受災戶之立場,從寬認定,適用上述調降利率措施。

 

(三)建立九二一震災重建貸款信用保證機制:

 

為協助無法提供足額擔保品之九二一震災弱勢災民及複雜性與困難度較高之社區或集合式住宅受災戶,取得重建貸款重建家園,行政院於89年5月4日核訂修正「九二一震災災民重建家園貸款信用保證業務處理要點」,由九二一震災重建基金會及財政部分別捐贈專款,交由財團法人中小企業信用保證基金分別設置專戶運用及管理。

 

三、執行成果

 

財團法人中小企業信用保證基金辦理「九二一震災災民重建家園貸款信用保證」情形如下:本項貸款保證自開辦以來至105年1月底,累計保證件數為7,565件,保證金額為67億4,420萬7千元,協助災民取得融資金額為67億4,849萬7千元,保證餘額為31億8,725萬2千元,代償餘額為6,121萬元。

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參、 實施「二五八金融改革計畫」促進金融體系健全發展

一、緣起

 

在經歷亞洲金融風暴及經濟景氣不振影響,民國90年間,我國金融機構面臨逾期放款逐步攀升、獲利能力不足、資本適足率偏低等衝擊,普遍體質不佳。政府為促進金融體系健全發展,提升金融機構競爭力,於91年間推出「二五八金融改革計畫」,訂定整體金融機構於二年內逐步將逾放比率降至五%以下,同時將資本適足率提升至八%以上之目標。

 

前財政部(相關金融法令及職掌自93年7月1日變更為金管會掌理)除推動相關金融改革方案外,亦於92年間配合訂定「加速降低本國銀行逾期放款措施」,針對本國銀行逾期放款情形之輕重程度施予不同之獎勵或處置措施,期能於92年底前,全體本國銀行平均逾期放款比率降低至5%以下之目標。

 

二、推動策略

 

「加速降低本國銀行逾期放款措施」概述如下:

 

(一)逾期放款比率未超過2.5%或5%者適用獎勵措施

 

逾期放款比率未超過2.5%或5%之本國銀行,其自有資本與風險性資產比率達8%以上,且備抵呆帳已提足者,適用獎勵措施(如特定業務優先核准或自動核准、申請抵換簡易型分行依核准家數加倍核給等)。

 

(二)92年底逾期放款比率超過5%者施以處置措施

 

1.92年12月底逾期放款比率超過5%但未逾15%之本國銀行,主管機關得視其降低逾放比率、轉銷呆帳金額、備抵呆帳提列、資本適足情況等情形,衡酌採取一項或多項處置措施(如糾正並限期改善、限制分配董監事酬勞金、限制分配盈餘、限制轉投資非金融相關事業、限制新增加利害關係人授信等)。

2.92年12月底逾期放款比率超過15%之本國銀行,經主管機關限期改善而未改善者,除前揭處置措施外,主管機關得另為採取一項或多項處置措施(如限制高風險性質之業務、要求精簡分支機構、解除董事、監察人職務或停止其於一定期間內執行職務、命令銀行解除經理人之職務等)。

 

三、執行成果

 

於實施「加速降低本國銀行逾期放款措施」後,本國銀行持續提升資產品質,各銀行逾期放款比率及備抵呆帳覆蓋率均已符合獎勵措施之條件,前揭規定已達成階段性目標。另為進一步協助銀行儲備因應未來景氣反轉之能力,並落實以風險為基礎之授信業務管理,爰停止適用前揭規定,並於102年1月訂定「加強本國銀行授信風險管理措施」,以循序漸進方式,分階段採取差異化獎勵及管理措施,期使本國銀行第一類授信資產之備抵呆帳及保證責任準備提列比率盡速提高至1%以上,並維持良好資產品質及穩健資本。

 

本國銀行平均逾期放款比率已自民國91年4月底11.76%之最高峰,大幅降低至106年6月底之0.30%;同期間備抵呆帳覆蓋率則從14.29%提升至455.56%。106年6月底本國銀行淨值新臺幣3.34兆元,為逾期放款787億元之42倍,另截至106年第1季底資本適足率達13.51%,顯示本國銀行之資產品質及整體財務均較過去改善,且風險承擔能力亦較以往為佳。

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肆、 建立金融機構合併法制環境,推動銀行業整併

一、緣起

 

(一)我國金融體系存在金融機構家數過多及個別金融機構市場占有率偏低等問題,以銀行業為例,國內前三大銀行共同市場占有率僅23%,遠低新加坡及香港等鄰近國家,渠等前三大銀行共同市場占有率分別達到80%及78%。其影響,不僅造成國內銀行業務同質性偏高,易因惡性競爭而有害於健全經營,銀行業務發展亦受限於資本規模,難以充分滿足企業對金融服務之需求。

 

(二)金融機構之業務能量與競爭力,取決於其資本規模,而資本規模之擴展,除透過自體成長外,整併為加速成長方式之一。爰應為金融機構整併建立良好之法制環境,提供適當之整併誘因,輔以合宜之整併政策,方能創造如下之效益:

 

1.創造大而好之金融機構,提升競爭力及全球金融業間之排名,以利國際競爭及布局。

2.整併後,透過產品及客戶群方面之互補,有效擴大其經營規模及市場占有率,並提供客戶更多樣化且品質良好的服務。

3.整併後,藉由經營據點與人力之調整,降低國內市場過度競爭之態勢,進而提升金融機構經營效率與獲利能力。

 

二、推動策略

 

(一)為建立金融機構整併之法律基礎,財政部(金融局)於民國88年6月完成「金融機構合併法」之草擬,報請行政院審查,同年10月行政院審查完竣核轉立法院審議,立法院於89年11月24日三讀通過該法,全文條文共20條,於同年12月13日總統公布施行,完成該法之立法程序。

 

(二)金融機構合併法為金融機構合併,提供良好之管理機制及租稅優惠等措施,以提高金融機構合併之意願,金融機構透過合併,可提升規模經濟及營運效率,進而強化經營體質及競爭能力,奠定擴大布局海外市場之基礎。國內金融機構亦因合併而使家數減少,有效改善金融體系之競爭環境,解決金融機構家數過多及個別金融機構市場占有率偏低等問題。

 

(三)93年10月20日政府高層針對金融機構整併提出四大目標:「94 年底前促成3家金融機構市占率10%以上及12 家公股金融機構減為6家;95 年底前14 家金控公司家數減半並促成1家金融機構由外資經營或在國外上市」,此即「二次金改」。是項政策雖有效降低銀行家數,惟亦衍生若干爭議案件,嗣經行政院於98年1月提出檢討報告,認為限時限量之不當手段易扭曲整併提升競爭力政策目的,且為配合限時限量政策易生急促不周延之行政行為,金管會爰再次修正金控公司轉投資相關規定,並訂定大股東股票質押規範、修正金控公司有控制權人審核之管理及增列最終受益人之規定等改進措施。

 

(四)金管會就金融機構基於經營策略所採取之併購行為,以尊重市場機制為基本原則,不再採限時限量政策,並以審慎監理的態度檢視併購相關監理法規,注意整併程序之公平、公開、透明及符合相關法令規定,同時要求金融整併過程應兼顧股東、員工及客戶之權益;金管會亦會隨時因應市場環境變化,檢討修正並推動適當之改革措施。

 

三、執行成果

 

(一)民國89年我國金融機構家數共計140家,包括本國銀行53家、外國銀行在臺分行39家、信用合作社48家。經歷多次整併後,截至106年6月止,我國金融機構家數為91家,其中本國銀行家數已降至38家,信用合作社家數亦降至23家,另有外國銀行在臺分行27家及大陸地區銀行在臺分行3家。

 

(二)隨著國內金融機構家數減少,本國銀行之獲利能力亦隨之提高,103年本國銀行稅前淨利達新臺幣3,201 億元,創歷史新高。此外,本國銀行國際競爭力亦有顯著成長,近2年來本國銀行已完成多筆海外併購案,包含:玉山商業銀行購併柬埔寨子行 (102年8月28日完成)、國泰世華商業銀行購併柬埔寨子行 (102年9月30日完成)、中國信託商業銀行購併日本東京之星銀行(103年6月5日完成)、元大商業銀行購併菲律賓東洋儲蓄銀行(104年8月5日完成)。

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伍、 推動金融控股公司法實施,開啟金融業跨業經營模式

一、緣起

 

由於金融商品快速及多元化發展,致使銀行、證券、保險業務區隔及差異漸趨模糊,加以金融跨業經營已經成為潮流趨勢,國際性金融集團之經營形態,亦明顯朝向控股公司發展,故財政部在推動金融機構合併立法之同時,亦積極推動金融控股公司法之立法工作,期以藉由開放金融控股公司之設立,提升我國金融業經營之綜合效益及國際競爭力,並於專法中強化金融監理機關對金融合併監理之效能,以促進國內金融集團之持股結構及財務資訊透明化,確保國內金融市場之健全發展及維護公共利益。

 

二、推動策略

 

(一)民國89年知識經濟發展會議上,作成儘速完成金融控股公司法之決議,90年2月9日行政院將金融控股公司法送請立法院審議,立法院於同年6月27日完成三讀,全文共 69 條,並於當年11月1日施行。

 

(二)我國金融控股公司法具有以下四大特點:

 

1.股權集中化:展現金融集團之資本力量,強化競爭力。

2.組織大型化:擴大聯屬事業範圍,提高金融經濟規模。

3.業務多角化:提供多元服務,發揮金融綜合效益。

4.監理透明化:以金融控股公司為核心,發揮功能性監理。

 

(三)金融控股公司法提供諸多利基及誘因,以推動設立金融控股公司,並鼓勵金融機構轉換設立為金融控股公司,其內容包括:

 

1.擴大金融控股公司對聯屬子公司之跨業投資範圍,加速金融異業間併購及整合。

2.透過金融控股公司之子公司間進行聯合行銷,可強化金融服務品質,提升金融機構獲利能力。

3.藉由金融控股公司組織聯屬金融相關事業,得不受各業法對各金融機構轉投資上限及事業範圍之規定,可提升金融經濟規模。

4.金融機構轉換為金融控股公司時,可享有租稅及規費減免之優惠。

5.金融控股公司間合併、概括讓與、改括承受,準用金融機構合併法有關租稅及規費減免優惠。

 

三、執行成果

 

金融控股公司法實施後,為我國金融業順利開啟跨業經營模式,國內金融業者以金融控股公司型態,有效統籌集團資本及資源分配,透過後勤及資源整合、場地及共用設備、提升從業人員生產力等方式,發揮經營綜效(資本有效配置Capital Efficiency、成本節省Cost Saving、共同行銷Cross-Selling),提升金融業之整體競爭力。目前我國共已成立16家金融控股公司。

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陸、 推動信用合作社及信託投資公司轉型經營

一、緣起

 

(一)信用合作社是一種「人合」的區域性金融機構,在我國金融市場發展過程中,信用合作社在基層金融業務方面,對於地方產業發展及中小企業之資金融資,貢獻甚多,但在政府開放民營銀行設立後,信用合作社面臨益加激烈之競爭壓力,業務擴展不易,獲利能力下降,爰有變更為公司組織型態以圖生存或與銀行合併之需求。

 

(二)信託投資公司是政府在民國六〇年代所開放設立之金融機構,為國內企業中長期投資提供資金融通。信託投資公司開放設立後,對於吸收社會游資、促進資本形成及支持經濟建設,貢獻良多,但隨國內經濟成長及金融自由化發展,信託投資公司之經營問題亦日益顯見,爰政府在80年即開始輔導其轉型改制為商業銀行。

 

二、推動策略

 

(一)在信用合作社方面,財政部在84年12月訂定「信用合作社變更組織為商業銀行之標準及辦法」,規定財務業務達一定標準且健全經營之信用合作社,得申請變更組織為商業銀行。嗣於86年5月訂定「信用合作社合併程序及辦法」,提供合併後業務區域得擴大等誘因,鼓勵信用合作社間合併,以達到合理的經濟規模。對於無意繼續經營之信用合作社,亦得概括讓與商業銀行。截至106年6月底止,期間計有9家信用合作社改制為商業銀行,其中4家與其他商業銀行合併,目前有板信、陽信、華泰、三信及瑞興等5家為信用合作社改制之商業銀行。另並設置行政院金融重建基金(RTC)協助處理問題金融機構。

 

(二)在信託投資公司方面,財政部在80年12月訂定有關信託投資公司申請變更登記為商業銀行之管理規定,復於87年1月訂定「工業銀行設立及管理辦法」,允許信託投資公司得申請變更登記為工業銀行。另信託業法於89年7月19日發布施行後,依該法第60條規定,信託投資公司應於5年內申請改制為銀行或信託業。

 

三、執行成果

 

(一)信用合作社

 

1.改制為商業銀行:自民國86年至96年間,計有10家信用合作社改制為9家商業銀行,其中有2家信用合作社合併改制為1家商業銀行。

2.由商業銀行概括承受:自84年8月至106年6月底止,計有41家信用合作社由商業銀行概括承受,其中有9家經由行政院金融重建基金(RTC) 協助處理。

3.現有全體23家信用合作社資產品質佳獲利良好:截至106年6月,平均逾放比率0.13%,備抵呆帳覆蓋率1,487.03%,放款覆蓋率1.91%,資本適足率達12%以上;106年1至6月底累積稅前盈餘15.73億元,與上(105)年同期的16.15億元減少0.42億元,財務狀況穩健。

 

(二)信託投資公司

 

民國80年,國內尚有8家信託投資公司,目前已改制為商業銀行、由銀行併購或概括承受,說明如下:

 

1.中國信託投資公司:81年7月2日改制中國信託商業銀行。

2.國泰信託投資公司: 74年3月3日由財政部接管;83年10月11日改制慶豐商業銀行(該行97年9月26日起由中央存款保險公司接管,99年4月3日由元大商業銀行與遠東國際商業銀行概括承受)。

3.華僑信託投資公司:84年4月17日由世華聯合商業銀行併購。

4.第一信託投資公司:87年11月16日改制匯通商業銀行(該行91年7月3日更名為國泰商業銀行,92年10月27日與世華聯合商業銀行合併,改名國泰世華商業銀行)。

5.中華開發信託投資公司:88年1月1日改制中華開發工業銀行。

6.臺灣土地開發信託投資公司:94年1月27日將信託部售予日盛國際商業銀行,94年12月更名為臺灣土地開發股份有限公司。

7.中聯信託投資公司:96年3月30日起由中央存款保險公司接管,96年12月29日由國泰世華商業銀行併購。

8.亞洲信託投資公司:97年1月31日起由中央存款保險公司接管,97年12月29日由渣打國際商業銀行概括承受。

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柒、 本國銀行加強辦理中小企業放款方案

一、緣起

 

中小企業為我國經濟成長之基礎,扶持中小企業發展向為政府重要施政政策。銀行在中小企業發展過程中,持續扮演資金供給者角色,故為鼓勵銀行與廣大之中小企業建立長期夥伴關係,共創雙贏,金管會於民國94年5月12日、17日及23日邀集經濟建設委員會、財政部、經濟部、財團法人中小企業信用保證基金、中華民國中小企業協會、中華民國銀行商業同業公會及銀行業者等,共同研商中小企業融資事宜獲致多項共識,並決議自94年7月1日起推動「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」,由金管會評選辦理中小企業放款績效優良之銀行,提供各項獎勵措施,以鼓勵銀行對中小企業辦理融資及支持中小企業持續發展。

 

二、推動策略

 

(一)在兼顧中小企業融資需求與銀行風險控管原則下,擬定「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」,陳報行政院核定並據以執行。第1期實施期間為民國94年7月1日至95年6月30 日,訂定本國銀行對中小企業放款總餘額增加新臺幣(以下同)2,000千億元預期目標。

 

(二)每年定期邀集政府相關部會及各銀行總經理召開研商中小企業融資事宜會議,檢討方案內容及訂定未來年度中小企業放款預期成長目標。

 

(三)金管會提供辦理中小企業放款績效優良之銀行各項行政獎勵措施,同時為兼顧銀行授信品質,並定有控管機制,於績效考核標準中,要求銀行應符合自有資本與風險性資產之比率不得低於銀行資本適足性及資本等級管理辦法第5條規定之比率、對中小企業放款之調整後逾期放款比率,不超過2.5%或全體本國銀行對中小企業放款平均逾期放款比率等條件。期使銀行在維持良好風險控管之前提下,作為我國中小企業發展的後盾,協助中小企業取得經營所需資金。

 

三、執行成果

 

「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」目前已實施至第十二期(106年1月1日-106年12月31日)。截至106年6月底,本國銀行對中小企業放款餘額為新臺幣5兆8,692億元,並較方案實施前(94年6月底2兆3,666億元)增加新臺幣3兆5,026億元,占全體企業放款餘額比率亦由38.27%增加至59.68%,顯示歷來協助中小企業取得融資措施已具有相當成效,各銀行均十分重視對中小企業提供融資服務。

 

金管會將持續實施「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」及相關協助中小企業融資之政策,提供具體獎勵措施,以鼓勵並提高銀行辦理中小企業放款之意願。

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捌、 解決卡債問題

一、緣起

 

民國95年間,國內出現部分消費者對其信用卡、現金卡及無擔保借款的還款困難問題,一般稱之為卡債問題。鑒於卡債問題涉及金融面、經濟面及社會面等面向,故金管會於處理時,須兼顧社會面需求並維護金融體系健全運作,以避免在解決社會面問題的同時,衝擊銀行借貸功能及破壞個人信用制度。基於上開原則,金管會從債務協商、關懷弱勢及健全金融等三個層面,三管齊下,協助消費者解決債務問題,減輕渠等利息負擔,並健全消費金融市場發展。

 

二、推動策略

 

(一)建立並有效執行債務協商機制

 

1.95年度債務協商:金管會協調銀行公會整合所有會員機構建立95年度債務協商機制,提供一站服務(one stop service)的代理行(agent bank)機制,使有協商需求之債務人,只需面對主要債權銀行,即可完全處理屬於多家債權銀行之催收、協商及還款事宜。

2.「消費者債務清理條例」之前置協商:配合民國97年4月11日實施之「消費者債務清理條例」於第151條明定前置協商機制,使債務人得自主解決其債務,且於債務人無法與債權人協商時,始適用更生或清算程序清理其債務,爰金管會亦督導銀行公會建置前置協商機制。

 

(二)關懷經濟弱勢等社會面需求

 

1.成立陽光資產管理公司,以協助接受政府補助的低收入戶或失業救濟戶,減輕債務人須同時面對多家銀行催收的壓力,達到債權所有單一化。

2.成立跨部會「行政院關懷卡債族工作小組」,提供就業、創業、安養、急難救助、教育、心理輔導等協助,以解決民眾清償債務以外的相關問題。

 

(三)金融面採取之健全措施

 

1.強化信用風險控管:明定債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍;另要求信用卡當期新增之消費金額,其最低繳款金額不得少於10%。

2.建立信用評等制度及差異化利率:訂定「金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項」並要求各發卡機構依持卡人信用狀況給予不同利率,且須將相關資訊對外公告。

3.持續辦理金融教育宣導:出版「金融生活達人」口袋書20萬冊及消費金融債務協商機制宣導摺頁計22萬5千份,透過各鄉鎮市區公所、教育部張老師基金會及銀行公會發送,並推動「金融知識普及計畫」,使正確的金融及理財觀念納入學校教育,並與日常生活相結合,以避免民眾因觀念不當誤用工具。

 

三、執行成果

 

(一)95年度之債務協商機制自民國95年1月1日至95年12月31日終止受理,共計227,415件協商成功案件,協商成功總債權金額約為3,323億元,已有效協助減輕信用卡及現金卡等無擔保債務人還款壓力;另前置協商機制自民國97年4月11日實施起至106年6月底,累計申請案件198,026件,累計申請金額約為2,548億元,而每月申請前置協商機制之件數及金額均已下降,顯示協商需求日益趨緩。

 

(二)近年來因各項協商管道順利運作,發卡機構對核卡政策趨於審慎且持續強化風險管理,爰現行信用卡循環信用餘額、現金卡放款餘額及信用卡與現金卡逾期帳(放)款比率,亦均較95年卡債問題發生時大幅下降,顯示信用卡及現金卡資產品質亦已大幅改善。

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玖、 落實三挺政策(政府挺銀行、銀行挺企業、企業挺勞工)

一、緣起

 

民國96年中起,美國爆發次級房貸風暴,全球景氣遭受負面衝擊,雷曼兄弟、美林證券、AIG企業等投資銀行面臨倒閉或遭收購或陷入經營困境,全球經濟情勢之嚴峻已瀕臨歷史高峰。

 

因應全球景氣對於我國經濟與企業營運之衝擊,行政院為落實辦理「因應景氣振興經濟方案」,於97年間提出「政府挺銀行、銀行挺企業、企業挺勞工」的「三挺政策」。

 

二、推動策略

 

(一)政府挺銀行

 

為穩定金融體系、強化存款人信心並促使金融市場健全發展,政府依據「存款保險條例」相關規定,宣布在99年12月31日前,存款人在金融機構之存款受全額保障。

 

(二)銀行挺企業

 

1.銀行公會會員自律性債權債務協商及制約機制:企業營運及繳息正常者,如有財務週轉需要,金融機構得依該企業之申請,同意本金展延6個月。如展延6個月仍無法符合企業之需要或不符展延條件時,得經經濟部評估可行後,送交銀行公會轉送最大債權金融機構召開協商會議,予以續借、展延或協議清償。

2.銀行業配合政府振興經濟處理股票質借暫行補充原則:在股市下挫、授信戶提供擔保品之股票評估值貶落,致不符原授信條件時,如屬正常繳息還款之授信戶,銀行同意以調降股票擔保維持率、展延還款繳息期間或調降利率等方式辦理變更授信條件,以避免企業質押股票遭斷頭處分,紓解企業資金壓力。

3.金融機構辦理振興經濟非中小企業專案貸款暨信用保證要點:提供6,000億元資金協助非中小企業短、中期週轉融資及資本性支出融資。

 

(三)企業挺勞工

 

1.不裁員得酌降利率:只要企業承諾在貸款前及貸款期間不裁減員工,金融機構可以酌降放款利率。

2.鼓勵「愛心企業」不裁員:銀行公會訂定銀行辦理舊貸款展延及新貸款融資之相關配套措施,企業如承諾於貸款期間內維持既有人力,且減少僱用人力不超過1%,則可獲貸款利息減碼之優惠。

 

三、執行成果

 

【表2】「三挺政策」相關配套5項措施之辦理成果統計

「三挺政策」相關配套5項措施之辦理成果統計

收起
拾、莫拉克颱風災後重建協助措施

一、緣起

 

民國98年8月8日莫拉克颱風挾豐沛雨量襲台,重創台灣南部,引發水災及土石流,不僅造成人民生命財產遭受重大損失,身心與生活也嚴重受創。災後,各級政府機關、國軍部隊、民間團體等立即投入救災與重建行列,金管會亦即展開研擬並協調災後金融協助相關事宜,期望有效舒緩受災居民之財務壓力及心理負擔,集中心力重建家園。

 

二、推動策略

 

(一)協調銀行派員,併同金管會同仁共同進駐行政院高雄縣災區服務小組,前往災區收容所為有需要之災民提供金融方面協助。

 

(二)21家銀行提供自有資金辦理多項低利融資或提供本金緩繳等優惠措施,並對於受災戶之原契約約定之利率,由銀行衡酌受災戶還款負擔,提供利率減碼優惠,以協助受災戶紓困。

 

(三)金管會網站建置「莫拉克颱風救災專區」,納入各金融機構自辦專案貸款條件及聯絡電話,並連結各政府機關相關專案貸款,以供受災戶快速查詢。

 

(四)金管會銀行局設立融資諮詢專線,提供民眾諮詢服務。另針對受災居民之電話或書面申請協助案件,均專案列管,並以最速件處理。

 

(五)請產壽險公會轉知會員主動了解保戶因莫拉克颱風豪雨成災所致財產損失及人身傷害情形,並設置理賠諮詢窗口及免付費服務電話資訊,以利民眾諮詢理賠相關事項等相關資訊,並協助處理理賠爭議及協調事宜。

 

(六)各金融機構自98年8月13日開始至12月31日止,對民眾臨櫃捐款至政府機關或慈善機構開立莫拉克颱風賑災專戶之款項,免收跨行匯款手續費。

 

(七)各發卡金融機構自98年8月8日起至12月31日止,信用卡持卡人以任何方式(刷卡、傳真、網際網路或電話)捐款至國內受理賑災捐款之公益機構,收單機構均不收取任何商店手續費,同時發卡機構亦不收取交易回佣手續費。

 

(八)為協助受災戶處理失蹤家人相關金融問題,協調內政部及法務部提供死亡、失蹤名單及身分證字號等相關資料予金管會,並請聯徵中心協助調查相關往來銀行,主動提供各金融機構逕行註記,暫停信用卡及現金卡卡片使用,若有失蹤或死亡之家人向銀行反應,請銀行應主動協助了解並處理。

 

(九)金融機構針對受災戶申請金融卡、信用卡、存摺、存單及相關憑證之補發,支票及印鑑等之掛失、印鑑變更,及調閱存提明細、繳息明細等資料,酌予免收手續費。

 

(一〇)對受災居民之各項貸款、信用卡、現金卡或債務協商案件已列逾期放款或逾期帳款但尚未強制執行案件,銀行或發卡機構對擔保品暫緩強制執行或暫緩扣薪。

 

(一一)金管會依據「莫拉克颱風災後重建特別條例」第7條第4項規定,訂定「金融機構辦理莫拉克颱風受災居民債務展延利息補貼辦法」。

 

(一二)金管會製作莫拉克展延措施宣導文宣,並請經行政院劃定為莫拉克颱風災區範圍之11個縣市政府協助轉知領有淹水救助金之受災居民,得逕向其原貸款銀行申請各項貸款展延之金融協助措施資訊。

 

(一三)金管會函請各金融機構將相關文宣資料以專函寄送或於各項帳單夾寄予災區客戶加強宣導,及持續加強對災區客戶辦理宣導說明會,以協助災民重建家園。

 

(一四)為使災區客戶能於最後期限內知悉相關措施,函請銀行公會督促各金融機構持續加強對災區客戶辦理宣導說明會,協助災民重建家園。

 

(一五)為提醒民眾最後申請期限,邀集銀行公會及金融機構等單位,研商辦理文宣事宜,請金融機構於金融協助措施申請期限99年6月30日前,持續辦理各項動態及靜態宣導活動。

 

三、執行成果

 

【表2】辦理莫拉克颱風受災居民債務展延利息補貼政策之成果統計表

單位:新台幣千元/件

辦理莫拉克颱風受災居民債務展延利息補貼政策之成果統計表

註1:基準日:民國99年6月30日

註2:資料來源為銀行公會及各金融機構提供,且該資料為金融機構已核准件數及金額。

收起
拾壹、提高存款保險最高保額及實施存款全額保障措施

一、緣起

 

中央存款保險公司於民國74年創設時,存款保險最高保額為新臺幣100萬元。96年7月1日調高為新臺幣150萬元。97年下半年因國際金融情勢動盪不安,各國紛紛擴大存款保險保障範圍至全額保障。我國為穩定金融體系、強化存款人信心及金融機構體質,爰於97年10月7日宣布,至98年12月31日前,採存款全額保障措施,復於98年10月宣布存款全額保障措施延長一年至99年12月31日止,並自100年1月1日起將最高保額由新臺幣150萬元提高為新臺幣300萬元。

 

二、推動策略

 

在全額保障期間內,為避免道德風險,金管會持續加強對金融機構之監理,包括督促金融機構加強資產負債管理及提升財務業務資訊之透明度,對於體質較弱或有道德風險之金融機構,加強金融檢查或採行限制業務等,加強資本適足性管理及財務健全性,強化公司治理、內部控制及內部稽核機制,並促成金融機構整併等。中央存款保險公司並配合辦理各種宣導活動,包括宣導短片、海報、廣告等,以加強存款大眾對自身權益之認知,達到穩定金融之目的。

 

鑒於存款全額保障措施係為避免系統性風險所採行之過渡措施,其實施期間不宜太長。當金融危機結束時,須回復存款保險之限額保障機制。為順利回歸限額保障,金管會於民國99年7月與財政部、中央銀行、農業委員會、交通部、法務部、中央存款保險公司等單位,成立存款全額保障措施退場監理工作小組(為期1年),加強各項金融監理措施,並強化金融機構流動性之管控及因應。自100年1月1日恢復存款限額保障,同時採取以下配套措施:

 

(一)提高存款保險最高保額為新臺幣3百萬元。

 

(二)擴大存款保險保障範圍:99年12月29日修正公布存款保險條例,擴大存款保險保障範圍至外幣存款及存款利息。

 

(三)加速存款保險賠款特別準備金之累積:提高銀行及信用合作社之存款保險費率並擴大費率級距。

 

三、執行成果

 

民國97年10月至99年年底實施存款保額全額保障措施,已充分發揮穩定金融及增強存款人信心之效益。100年1月1日全額保障屆期回歸限額保障後,存款保險最高保額由新臺幣150萬元提高為新臺幣3百萬元,使受保障存款戶之戶數比率由96.7%提高至98.6%,絕大多數之小額存款人已受到保障。

收起
拾貳、推動兩岸銀行監理合作平臺

一、緣起

 

兩岸經貿往來於民國79年起快速成長且日趨頻繁,兩岸間之金融服務需求雖日益升高,囿於當時海峽兩岸政經情勢,在兩岸主管機關尚未建立正式協商管道的情形下,兩岸銀行業尚無法互設分支機構或進行參股投資,直至98年4月第三次「江陳會談」簽署「海峽兩岸金融合作協議」後,雙方宣示推動兩岸金融監理合作及貨幣管理合作,兩岸金融機構准入及開展業務等推動事宜,開始顯露契機。

 

二、推動策略

 

為促進兩岸金融交流及增進兩岸跨境銀行監理合作,金管會爰依據「海峽兩岸金融合作協議」,開始推動並於民國98年11月與大陸地區銀行業監督管理機構共同簽署「海峽兩岸銀行業監督管理合作瞭解備忘錄」,依據跨境銀行監理合作國際慣例,本於對等、尊嚴原則,推動建立兩岸銀行監理合作平臺,建構制度化的定期會晤機制,俾雙方得就銀行業務據點設立、業務經營及監理法規等議題進行交換意見,以促進兩岸銀行業健全經營,維護金融市場穩定。

 

三、執行成果

 

(一)兩岸銀行監理合作平臺

 

自100年4月在臺北召開「兩岸銀行監理合作平臺」首次會議,確立兩岸銀行監理合作平臺之定期會晤機制後,兩岸銀行監理合作平臺分別於100年11月、102年4月、103年12月及104年9月共計召開5次正式會議,其中第5次會議於今(104)年9月14日在南投圓滿舉行。兩岸銀行監理機關之定期會晤,有助於維護兩岸區域金融之穩定及持續推進兩岸金融朝向互惠互利之方向發展。另為深化兩岸金融監理經驗之交流,雙方復依據監理平臺之共識,建立「金融發展及監理經驗」之定期交流研討機制,首次研討會已於104年7月在北京舉行。

 

(二)依據「兩岸銀行監理合作平臺」會議所取得之相關共識,金管會於99年及100年陸續修正發布「臺灣地區與大陸地區金融業務往來及投資許可管理辦法」及其他相關規定,逐步開放兩岸銀行業互設分支機構及參股投資,並訂定相關風險控管措施,以期在風險管理及業務發展兼顧之原則下,為我國銀行業者營造有利經營環境,布局大陸市場。

 

(三)兩岸銀行業互設分支機構情形(截至106年6月底)

 

自99年開放迄今,本國銀行在大陸地區已開業有29家分行、11家支行,另有3家子行(下設9家分行及17家支行),以上共計69個營業據點,我國銀行在大陸地區之營業據點及業務拓展,穩定成長。

收起
拾參、推動「發展具兩岸特色之金融業務」計畫

一、緣起

 

有鑑於兩岸經貿關係持續穩定發展,我國相關產業也在「兩岸經濟合作架構協議」架構下,實質交流互惠。金融業因應產業發展,可協助各產業部門有效掌握兩岸經貿商機,以創造更高的產業價值,爰金管會依金融界於行政院民國101年8月21日財經議題研商會議之建言訂定本計畫,就外匯、銀行、資本及保險市場等面向,規劃相關推動措施,協助金融業者充分發揮兩岸設有據點之特色,有效結合大陸台商經貿業務,俾拓展兩岸金融市場發展的經營利基。

 

二、推動策略

 

本局所採行之推動策略包括:(一)全面啟動DBU人民幣業務;(二)擴增兩岸電子商務金流業務;(三)實施一卡兩岸通;(四)協助金融機構大陸佈點服務臺商;(五)發展大中華區資產管理及理財業務;(六)監理合作排除障礙,爭取有利條件進入大陸市場等6項策略。

 

三、計畫成效

 

本計畫計畫期程為2年(101年3月1日至103年2月28日),經相關機關積極推動後,相關措施及階段性任務均已完成,並於民國103年2月20日向行政院提出執行成果報告,相關執行成果如下:

 

(一)全面啟動DBU人民幣業務:國內外匯指定銀行(DBU)自102年2月6日起全面開辦人民幣相關業務,截至103年1月底,DBU加計國際金融業務分行(OBU)人民幣存款餘額已達2,145億元,人民幣放款餘額為138億元,人民幣匯款總額合計5,804億元。

 

(二)兩岸電子商務金流業務:截至103年1月底止,金管會已核備4家銀行所申請與大陸地區支付機構合作辦理收付款項業務。

 

(三)一卡兩岸通:金管會已於102年12月26日同意財金公司提供國內金融機構發行之金融卡使用銀聯系統在大陸及海外地區ATM提款、查詢餘額及特約商店刷卡消費之交易訊息轉接及清算等服務,待兩岸服務貿易協議生效及中國銀聯(股)公司在臺申請設立分支機構後,金融機構即可向金管會申請發卡。

 

(四)協助金融機構大陸佈點服務臺商:截至103年1月底止,金管會已核准國內銀行赴大陸地區設立2家子行、22家分行、8家支行、5家辦事處及12家村鎮銀行。另已核准金融控股公司及銀行之子公司赴大陸地區設立18家融資租賃公司、4家創業投資事業及1家創業投資管理公司。

 

(五)發展大中華區資產管理及理財業務:102年4月1日與大陸銀監會簽署「關於大陸商業銀行從事代客境外理財業務監督管理合作瞭解備忘錄」,金管會於102年5月31日開放大陸銀行業合格機構投資者(QDII)得經由代客境外理財業務,投資國內金融商品。

 

(六)監理合作排除障礙,爭取有利條件進入大陸市場:金管會與大陸地區金融主管機關分別於102年4月1日及10月17日舉行銀行監理合作平臺會議,建立兩岸制度性協商溝通機制,為國內金融業者爭取更有利之經營條件進入大陸市場。

收起
拾肆、推動「以臺灣為主之國人理財平臺」規劃方案

一、緣起

 

金管會鑑於國內資金充沛,具備發展資產管理之利基,於民國 101年間規劃藉由推動「以臺灣為主之國人理財平臺」,期望透過該項策略,一方面有助於金融機構業務發展,開發本土金融商品與培植本地金融人才,增加國人就業機會,另一方面亦可更具體落實國內投資人權益保障,達成「國人的錢於國內金融機構,由國人操作,投資全世界,為國人賺取最佳報酬」的目標。

 

二、推動策略

 

(一)業者共同關切重點

 

金管會於101年3月9日邀集中央銀行、行政院大陸委員會、銀行公會、信託公會、投信投顧公會、券商公會及主要業者共同研商,會中研商議題及共同關切重點詳下表:

 

研商議題及共同關切重點

(二)當時國內金融業資產管理現況

 

1.國內投信投顧業及境外基金規模:

國內投信投顧業及境外基金規模

2.由銀行通路銷售金融商品之情形:

 

由銀行通路銷售金融商品之情形

 

(三)當時我國對外證券投資概況

 

1.部位統計:

當時我國對外證券投資概況

2.結構分析:

(四)國人資金外移的背景

 

1.結構性原因:部分國人基於租稅規劃、兩岸政治風險、財富配置等考量,資金長期滯留國外;另有因國內法規限制無法取得之金融商品,則透過其他管道直接於境外投資(例如無信評之債券、未經核准之私募基金、避險基金、放空型ETF)
2.其他原因:
(1)國內商品多元性不足:金融商品採核准制,造成財產在國內的國人亦紛往鄰近市場購買(香港、新加坡)。
(2)金融機構及政府未經由本地金融機構投資海外:四大基金及壽險業之國外投資部位係直接與國外金融機構交易或委託外國公司代操。

 

國人資金外移之背景概要圖

(五)規劃方案說明

 

為提高金融商品服務之廣度與深度,擴大金融機構業務發展空間,滿足國人資產管理之需求,進而促進銀行培植本地金融人才,作為發展我國資產管理業務之基石,謹提出以下四項發展策略:

 

1.銀行、證券商及投信投顧業發展多元化商品。

 

(1)國內外金融商品法規鬆綁:
A.放寬對證券投資信託基金及全權委託投資資產投資大陸地區有價證券之限制。
B.放寬境內外結構型商品可連結至大陸利率、匯率、股價等指標。
C.放寬境外結構型商品連結臺股等國內有價證券標的。
D.兩岸貨幣清算機制建立後:

 

a.國內銀行(DBU)得辦理人民幣存款、匯兌及外匯等業務。
b.開放辦理人民幣計價之國內基金、國際債券、境外外結構型商品、保單等。
c.研議開放證券商受託買賣(或信託業受託投資)大陸地區證券市場有價證券。

 

(2)可達成效益:國人在國內即可取得相關金融商品服務,毋須迂迴到海外投資,可導引資金回流。

 

2.四大基金投資國外部位,部分委由國內業者提供投資代操:四大基金之國外投資部位委外代操規模龐大,惟目前僅外國資產管理業者得以參與。現行四大基金全權委託國外投資代操時,對受託機構都有受託管理法人資產規模要求,致目前國內投信事業未符標準無法參與投標。

 

(1)扶植國內本地業者參與四大基金海外市場全權委託投資業務:
A.建議四大基金全權委託國外投資代操時,對於國內金融機構可考量另定標準或委託國內全權委託業者透過複委託方式與國外資產管理機構合作,讓國內具有海外資產管理能力之國內本地業者亦得參與投標政府基金委任投資案件。具體執行內容將提報至行政院與考試院所組成之提升政府基金運作效能專案小組討論。
B.為確保其操作績效,可將參與投標之國內業者對於人力資源及研究發展投入情形列為評鑑海外資產管理能力之參考。

 

(2)可達成效益:善用政府資源,扶植國內產業發展,透過四大基金輔助,解決國內金融業發展資產管理規模過小的問題。

 

3.放寬金融業辦理證券業務之外匯管理。

 

(1)證券投信事業得發行含新臺幣之多幣別基金等:
A.放寬外幣計價之證券投資信託基金得以新臺幣收付。
B.開放證券投信事業發行同時含有新臺幣及外幣計價級別之多幣別基金時,其外幣計價級別亦得於國內募集發行。
C.修正規定,簡化證券投資信託基金審核程序,研議逐步採基金申報生效制。
D.開放境外華僑及外國人投資跨境來臺上市之境外ETF,以促進境外ETF市場之流動性。

 

(2)放寬證券商外幣風險部位之限額規定:放寬證券商外幣風險部位(含衍生性金融商品),不得超過最近期經會計師查核簽證之財務報告淨值之百分之十五,並不得超過五千萬美元之規定。
(3)開放證券商在我國境內從事離境證券業務,並研議稅制比照「國際金融業務條例」規定:
A.特許證券商在我國境內設立離境證券業務單位,從事國際承銷及跨國財務顧問業務,並研議稅制比照「國際金融業務條例」規定。
B.離境證券業務單位係從事境外外幣證券業務,尚不涉及外幣與新臺幣之交易及匯兌業務,且未影響既有稅收。本項所涉稅賦議題經財政部及金管會成立之稅賦專案小組研商後,有需進一步協調者,再報請行政院協商。

 

(4)可達成效益:
A.使現有五百多檔證券投資信託基金未來得追加募集美元等外幣級別,吸引國內外投資人投資。
B.增加證券商業務操作空間。
C.證券商得有效運用臺灣母公司資本及信用,提昇資產管;理業務發展。

 

4.提供金融機構培植本地人才之誘因。

(1)提供業務差異化管理誘因、鼓勵國內銀行培育本土人才與加強金融商品與服務之研發投資:銀行培植本地人才,以深化銀行業務發展,爰可將銀行對人才聘用培育與R&D投資情形納為申請業務或金融商品准駁之項目。評鑑指標之細節與標準可請銀行公會研議,例如:每年新增聘用之大學、研究所畢業生最低淨額;每年新增聘用之具有國際資產管理能力專才及總人數;每年投入金融商品與服務之研究與開發預算成長情形等。
(2)國際性資產管理公司增加見習訓練之名額,擴及國內金融業者:建議政府基金委託國際性資產管理公司代操時,應請受委託機構增加見習訓練之名額,我國本地業者得選派人才至該公司見習或訓練,以擴充本地人才瞭解國際資產操作之專業技術之管道。
(3)可達成效益:
A.使銀行從目前僅作為金融商品之中介通路角色,提昇成金融服務管理中樞。
B.減輕大學、研究所畢業生失業率攀升的問題,亦協助其投入金融產業。

 

三、執行成果(102年度)

 

(一)「國際金融業務條例」部分條文修正草案於民國102年6月19日公布施行,金管會與中央銀行於102年12月26日會銜修正發布「國際金融業務條例施行細則」及訂定發布「國際證券業務分公司管理辦法」,開放證券商於境內從事離境證券業務。

 

(二)「銀行、證券商及投信投顧發展多元化商品」策略:執行事項已全數完成,主要內容為放寬銀行、證券商及投信投顧得辦理之相關金融商品業務規範,俾使金融業者得開辦人民幣計價之相關商品,如存款、國內基金、境內結構型商品、保單等。

 

(三)「放寬金融業辦理證券業務之外匯管理」策略:已完成外幣計價之證券投資信託基金得以新臺幣收付、證券投信事業發行多幣別基金之外幣計價級別得於國內募集發行、證券投資信託基金審核程序之簡化、及促進境外ETF市場流動性等項目。

 

(四)「提供金融機構培植本地人才之誘因」策略:積極推動提供業務差異化管理誘因、鼓勵國內銀行培育本土人才與加強金融商品與服務之研發投資等事項。

收起
拾伍、金融挺創意產業專案計畫

一、緣起

 

金管會規劃「金融挺創意產業專案計畫」(以下稱「專案計畫」),主要之政策思維有二,一是當前金融機構的暴險過度集中於科技、房地產等產業,應該適當地分散到具有發展潛力之產業,以利風險管理。二是創意產業在我國經濟發展藍圖中,除了具有策略性地位外,更可提昇國民信心,促進社會正向發展。因此,本「專案計畫」的主軸是定位在穩健風險控管之前提下,鼓勵金融機構適應創意產業之發展趨勢,適時提供信用融通,以推升我國經濟成長。

 

二、推動策略

 

金管會經參酌銀行公會建議後,就「教育訓練」、「資金專案」、「輔導平台」與「配套措施」等四個面向規劃「專案計畫」。並訂定「獎勵本國銀行辦理創意產業放款方案」,期望能夠提供相關行政獎勵措施,鼓勵本國銀行在穩健的風險管理機制下,提高對創意產業之授信金額。在經由各銀行自行評估後,預計可由民國102年底之新臺幣(以下同)1,800億元,在三年後倍增為3,600億元。

 

三、計畫成效

 

截至105年12月底,具體成效如下:

 

(一)教育訓練:已辦理82場次課程、論壇及產業分析,培訓4,265位銀行中高階主管人員,協助銀行瞭解文化創意產業。

 

(二)資金專案:

 

1.融資方面:協調中小企業信用保證基金,保證成數由最高8成提高至最高9成,該基金辦理創意產業承保之保證餘額為256.47億元。

2.籌資方面:創櫃板提供免費輔導及協助建立會計、內控制度,已協助創意產業共21家公司募資約3,269萬元。

 

(三)輔導平臺:

 

1.由創投公會擔任單一諮詢窗口,協調銀行公會、壽險公會、證券商公會組成輔導平台,提供免費初步財務諮詢,並轉介適當會員公司提供所需要之輔導。

2.已舉辦56場次募資媒合會,計351家創意業者參加。

 

(四)配套措施:

 

1.台灣金融資產服務公司已就影、視、音樂、廣告及數位內容等15項產業完成建立資料庫,可提供該等業別之鑑價委託。

2.訂定「獎勵本國銀行辦理創意產業放款方案」,確定放款餘額倍增目標,由103年初的1,800億元增加至105年底3,600億元。103年至105年逐年增加500億元、600億元、700億元。

 

(五)放款成效:

 

1.放款目標達成情形良好,有效協助創意產業取得營運所需資金:

(1)截至105年12月底止,本國銀行對創意產業放款餘額為4,853億元,較102年底之1,817億元增加3,036億元,已達成三年內放款餘額倍增至3,600億元之目標。
(2)103年〜105年三年期間,本國銀行對創意產業放款餘額分別增加765億元、991億元及1,279億元,各年度放款目標達成率分別為153%、165.17%及182.71%。

2.微型創意產業放款案件大幅成長,照顧到不同規模的創意產業族群: 截至105年12月底止,對資本額100萬元以下或年營業額1,000萬元以下之微型創意產業,放款餘額為396億元,相較於103年1月底之89億元,成長率達344.94%,放款件數則增加31,304件。

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拾陸、鼓勵金融機構布局亞洲

一、緣起

 

近年來亞洲國家經濟蓬勃發展,是未來世界經濟發展的中心,依據亞洲開發銀行估計,西元2012年亞洲占全球GDP之比重約36%,預估至2050年,這項比重將逾五成,顯示亞洲市場極具發展潛力。

 

金融業擴大在亞洲市場布局有其必要性,不要只是集中於特定國家或地區,許多亞洲國家亦非常具有商機;期許臺灣金融業於未來能擴大亞洲市場據點,以擴大金融服務市場、服務廣大臺商。

 

二、推動策略

 

為利我國銀行掌握亞洲經濟成長契機,提升獲利及國際競爭力,並服務臺商,金管會自民國102年起陸續透過鬆綁法規、監理合作、儲備人才、建置資料庫等四大措施,協助銀行向海外拓展市場版圖,具體執行情形包括:

 

(一)鬆綁法規

 

1.102年12月修正「本國銀行設立國外分支機構應注意事項」,簡化銀行申設國外分支機構之程序,原則上採自動核准制,以利業者及時掌握商機,展開布局。

2.103年9月開放本國銀行國內營業單位得與海外分行相互協助辦理對保作業,有助臺商靈活調度資金,同時提昇銀行業服務競爭力。

3.103年11月20日以銀行法施行細則第4條之解釋令,放寬金融控股公司之銀行子公司對該金融控股公司持股50%以上之國外子銀行可辦理無擔保授信,有利其擴展海外業務。

4.104年2月修正銀行法第74條,將銀行轉投資總額及投資非金融相關事業之總額上限,改以「淨值」為計算基礎,大幅擴增銀行業海外投資併購的能量。

 

(二)監理合作

 

1.分別於102年、103、104年與日本、馬來西亞納閩金融管理局、越南中央銀行完成金融監理合作備忘錄(MoU)之簽署,於105年與印尼金管會完成換文(EoL),目前持續與其他亞洲國家金融監理機關洽簽MoU,進一步加強合作關係。

2.此外,也積極藉由參與WTO、APEC、雙邊經貿談判諮商會議等國際會議場合,主動洽商其他金融監理機關,或利用金融監理機關拜會訪問之機會,強化溝通交流,協助解決我國銀行於當地金融市場發展之進入障礙。

 

(三)儲備人才:金管會責成中華民國銀行商業同業公會(下稱銀行公會)研議利用各銀行依銀行法第51條之1提存之「金融研究訓練發展基金」,辦理國際金融相關培訓計畫。

 

(四)建置資料庫:為利我國銀行辦理布局亞洲之策略規畫評估,銀行公會於103年5月建置資料庫,截至105年12月已上載印尼、印度、柬埔寨、泰國、寮國、緬甸、馬來西亞、菲律賓、阿拉伯聯合大公國、韓國、紐西蘭、巴西、日本及越南等14國監理法規資料、相關研究報告、東協地區顧問事務所資訊、我國駐外館處提供之當地金融市場概況等相關資訊,並持續擴充資料庫範圍。

 

三、執行成果

 

截至民國106年6月底,我國銀行業已設立484處國外子行、分行、辦事處等據點,其中亞太地區據點計有398處,占82%,主要分布於越南、中國大陸、日本、柬埔寨、菲律賓、香港、印尼及新加坡。金管會鼓勵銀行布局亞洲市場,拓展商機,有助銀行業提升獲利機會,分散經營風險,擴大國際競爭力。期許於未來能促成1至2家我國銀行活躍於亞洲,服務臺商企業,成為亞洲地區具指標性之區域性銀行,服務更多臺商企業。

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拾柒、打造數位化金融環境3.0

一、緣起

 

金融服務從最早以實體分行營運為基礎的1.0模式,隨著網路科技發展之腳步,跨進網路化的2.0時代,而又透過行動化、社群化的持續驅動下,塑造3.0環境,未來客戶或許不再需要臨櫃以面對面方式取得專人服務,取而代之的可能是透過網路,或由機器人提供客製化且即時迅速的金融服務。新興科技的發展,產生商業模式之改變,也為傳統金融業經營帶來前所未有的挑戰和壓力,且市場型態的轉變及競爭對手,不再侷限於原有的框架及既有的金融業者,金融業必須順勢調整。金管會為協助銀行業掌握各項新興科技發展所帶來之商機,及提供民眾更多元及便利的金融服務,推動「打造數位化金融環境3.0」計畫。

 

二、推動策略

 

金管會規劃「打造數位化金融環境3.0」計畫,係就四個面向同時推動:(一)調整法規因應需求;(二)強化消費者保護;(三)加強資訊安全;(四)提升金融資訊專業能力。

 

三、執行成果

 

(一)開放銀行就既有客戶得於線上提供存款、授信、信用卡、財富管理及共同行銷等12項服務,如開放民眾得於線上申請結清銷戶、辦理個人信貸及線上申辦信用卡等業務。

 

(二)簡化銀行申報程序:低風險電子交易,經銀行法遵、稽核及資訊部門確認,可自行開辦,免逐次申請。

 

(三)開放一般存款可以線上開戶:已請銀行公會訂定「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」,未來民眾開立銀行帳戶,只要經過一定身分驗證程序並上傳雙證件的影像檔,就可以直接透過網路線上申辦。

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拾捌、協助發展電子商務金流服務

一、緣起

 

電子科技發展日新月異,新興科技之應用已逐漸改變支付模式與型態,除傳統由銀行等金融機構提供支付服務外,因受到國際上容許非金融機構從事支付服務發展之影響,國內部分非金融機構業者,基於因應電子商務及小型或個人商家之支付需求,藉由網路資訊或通信技術之運用,以網路電子支付平臺為中介,參與支付服務之提供,形成一般所稱「第三方支付服務」之新興支付型態,其業務範圍自單純以實質交易為基礎所從事之代理收付款項,逐漸衍生至預先吸收社會大眾資金之儲值及非基於實質交易之資金移轉等需求;且伴隨行動電話或其他可攜式設備之普及,支付服務發展趨勢,亦由網路(線上)交易之支付,延伸至實體通路(線下)交易之支付,對我國支付服務之多元性帶來重要之影響。

 

鑒於新興之電子支付型態不斷創新與日益普遍,政府為協助金流服務發展及滿足電子商務消費者金流服務之儲值功能需求,決定制定專法,提供非金融機構(即專營之電子支付機構)及兼營之銀行等金融機構辦理電子支付服務之法源,以協助發展電子商務金流服務。

 

二、推動策略

 

為促進電子支付機構健全經營及發展,提供安全便利之資金移轉服務,並藉由強化電子支付機構及其業務之管理措施及風險控管機制,以期達成建立消費者使用電子支付之信心、降低小額交易支付之成本及營造小型與個人商家發展之有利經營環境之目標,在鼓勵業務創新與發展、適度金融監理、維護市場秩序與公平競爭、他律與自律雙重併行等原則下立法。

 

為能與國際接軌,並參酌國外相關法令規範,業務範圍予以比照開放,除實質交易基礎之資金移轉(代理收付實質交易款項)外,尚包括收受儲值款項 、無實質交易之資金移轉 (電子支付帳戶間款項移轉)及兼營電子票證業務,且含括實體通路交易(線下交易)之支付服務(即O2O,Online To Offline)型態,使電子支付機構服務具備發展電子錢包之功能。

 

三、執行成果

 

(一)立法歷程

 

1.金管會於民國103年5月20日將「電子支付機構管理條例」草案陳報行政院。

2.103年9月4日行政院院會通過專法草案,於103年9月5日函請立法院審議。103年9月19日經立法院一讀付委審查;103年12月29日經財委會審查完竣。

3.立法院104年1月16日二、三讀通過,並於104年2月4日奉總統公布,自104年5月3日施行。

 

(二)電子支付機構許可情形:

 

1.專營電子支付機構:截至106年6月30日有5家取得許可並核發營業執照。

2.兼營電子支付機構:截至106年6月30日有23家(包含銀行及中華郵政)取得許可。

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拾玖、獎勵本國銀行辦理新創重點產業放款方案

一、緣起

 

新創重點產業為政府積極推動發展之產業,政府應提出相關措施,協助新創重點產業取得相關資金。爰金管會於105年9月30日推出「獎勵本國銀行辦理新創重點產業放款方案」,以鼓勵本國銀行於兼顧風險原則下,對新創重點產業積極辦理授信。

 

二、推動策略

 

(一)放款對象:包括綠能科技、亞洲矽谷、生技醫藥、國防產業、智慧機械、新農業及循環經濟等7大新創重點產業。

 

(二)實施期間:由105年10月1日起算,至107年12月31日結束,並分二期辦理。第一期為105年10月1日~106年12月31日(計15個月),第二期為107年1月1日~107年12年31日(計12個月)。

 

(三)放款目標值:在經濟成長率符合行政院主計總處預期正數情形下,第1期本國銀行對新創重點產業放款增加新臺幣1,800億元,第2期依第1期執行情況再行擬訂。

 

(四)績效考核方式:依本國銀行對新創重點產業放款之貢獻度及成長度評選優等銀行4名及甲等銀行6名,另各個產業設置特別獎1名,共計7名。

 

(五)獎勵措施:由金管會表揚頒發獎狀,並登載於該會全球資訊網;另由該會函請各績優銀行對有功人員予以敘獎。

 

(六)其他:財團法人中小企業信用保證基金同意對新創重點產業之放款,由現有之最高保證成數8成提高為9成。

 

三、執行成果

 

截至106年6月底止,本國銀行對七大新創重點產業放款餘額已達新臺幣4兆7,135億元,較105年9月底增加2,570億元,達第一期預期目標1,800億元之142.78%。金管會將持續營造有利於新創重點產業發展之融資環境,以促進國家整體經濟發展。

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